Uma pesquisa da SERASA que trata do uso de cartão de crédito apontou que a maioria das pessoas que possuem cartão de crédito, possuem 5 ou mais cartões de crédito, a distribuição percentual é a seguinte: 9% possui um cartão de crédito, 21% têm dois cartões de crédito, 23% têm três cartões de crédito, 18% têm 4 cartões de crédito e 29% têm cinco ou mais cartões de crédito.
Diante deste cenário e na lógica de contribuir com a educação financeira, abordarei neste ensaio alguns pontos de uso do cartão de crédito como um dos principais meios de pagamento na atualidade. A conceituação do Banco Central do Brasil é a de que o cartão de crédito possui dupla função: instrumento de pagamento e instrumento de crédito pós-pago. É um instrumento de crédito em essência de fácil uso e requer, portanto, um uso consciente para evitar o descontrole no orçamento familiar e redução do rendimento líquido.
A indução do uso do cartão de crédito ocorre principalmente por conta das vantagens oferecidas e denominadas de diferenciações do cartão, a exemplo de benefícios como programas de milhagem, seguro de viagem, desconto na compra de bens e serviços e atendimentos personalizados, salas vips, etc.
Algo importante no uso do cartão de crédito é o acompanhamento do extrato e fatura mensal, registrando-se que as instituições emissoras de cartão de crédito são obrigadas a fornecer extrato ou fatura mensal aos clientes, constando as seguintes informações:
–limite de crédito total e limites individuais para cada tipo de operação de crédito passível de contração – neste quesito a recomendação é não usar o limite total, mesmo que você possua capacidade de pagamento, pois podem surgir necessidades inesperadas e sempre é importante ter uma margem para tais emergências. O que ocorre é que algumas pessoas utilizam o limite total e como saída, usam outro cartão de crédito ampliando o limite. Dessa forma é importante saber a soma do seu limite existente nos seus cartões de crédito. Lembre-se que as empresas calculam seu limite de crédito de acordo com uma análise que envolve sua renda, seu Score e principalmente seu histórico de bom pagador;
– gastos realizados com o cartão, com detalhamento das transações, inclusive as compras parceladas – muito cuidado com as compras parceladas, importante fazer um equilíbrio entre compras à vistas (que são quitadas logo na fatura seguinte) e as compras parceladas, estas últimas são sempre tentadoras, existindo parcelamentos longos que irão comprometer o seu limite de compras futuras. Recomendo que não deixem que suas compras parceladas ultrapassem muito as compras à vista;
– identificação das operações de crédito contratadas e respectivos valores – as instituições já oferecem a possibilidade de você receber de imediato, os aviso sobre suas compras, via os aplicativos dos bancos existentes nos telefones, portanto é fundamental ter esta informação de imediato, não somente para o controle, mas também para a proteção contra as fraudes que são crescentes, especialmente em compras on line. A identificação das operações também é uma contribuição para o controle orçamentário e entender em quais gastos são utilizados os seus recursos;
– valores relativos aos encargos cobrados, informados separadamente de acordo com os tipos de operações realizadas por meio do cartão – encargos são cobrados caso você não opte por pagar integralmente a fatura prevista e a pior hipótese é você optar pelo pagamento mínimo da fatura, pois é uma forma de criação de um novo limite de crédito, que pode inviabilizar no futuro sua capacidade de pagamento. A recomendação é combinar com a instituição financeira, a possibilidade de débito em conta, evitando-se o pagamento de referidos encargos e te obrigando a conseguir os recursos para a fatura. Mas cuidando para não pagar uma fatura com o uso de outro crédito, caindo na ilusão de que está resolvendo a situação, quando efetivamente você estará entrando no risco de elevação de seu limite de endividamento. Lembre-se que no parcelamento da fatura, você está entrando em um crédito rotativo sujeito a cobrança de encargos financeiros, juros e IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras) que virão na fatura seguinte. Registre-se que caso o pagamento da fatura seja inferior ao mínimo, o usuário do cartão de crédito fica inadimplente, podendo ser aplicado mais encargos que aumentam ainda mais o custo do uso do cartão, a exemplo de multa sobre o principal, juros de mora e os juros do crédito rotativo que são elevados em relação às operações tradicionais.
É importante saber que além dos encargos citados existem outras tarifas que podem ser cobradas aos detentores de cartão de crédito e farão parte de suas despesas financeiras, a exemplo do valor da anuidade do cartão e outros serviços que o cliente necessite.
Algo que é fundamental no uso de cartão de crédito é saber para quais tipos de compras ou pagamentos você utiliza o cartão de crédito, muitas pessoas estão utilizando para praticamente todas e quaisquer compras. Na pesquisa da SERASA que referenciei no início do artigo, os principais usos são para os seguintes itens: supermercados e alimentação (17%); farmácia (15%); eletrodomésticos (14%); roupas (11%); móveis e viagens (10%) e pagamento de boletos (6%).
Os dados apresentados do uso do cartão são no nível de país, mas estratificando-se a pesquisa, julgo importante apresentar os resultados para a Região Nordeste, para um posicionamento da realidade regional.
Na Região Nordeste, a distribuição quantitativa de cartões de crédito é a seguinte: 6% têm um cartão de crédito, 17% têm dois cartões de crédito, 21% têm três cartões de crédito, 18% têm quatro cartões de crédito e 38% têm cinco ou mais cartões de crédito. O que destaco na pesquisa é que enquanto no Brasil 29% têm cinco ou mais cartões de crédito, este percentual na Região Nordeste é bem superior com uma diferença de 9 pontos percentuais, sinalizando que é necessário um maior investimento em educação financeira nesta Região.
Que as pessoas usem de forma controlada, consciente e cuidadosa esta importante ferramenta de transação financeira que é o cartão de crédito.
